Comparer deux devis de mutuelle d'entreprise, ligne à ligne

Deux devis de mutuelle d'entreprise ne se départagent pas sur le montant en bas de page. Le moins cher peut rembourser moins bien les postes que votre équipe utilise, ou ignorer le régime de votre branche. Voici l'ordre dans lequel lire les lignes, puis les points sur lesquels un devis se négocie.

1. La conformité, avant le prix

Trois exigences : un contrat responsable, des garanties au moins égales au panier de soins légal, et le respect du régime de votre branche quand il existe. Sans cela, pas d'exclusion de cotisations sociales sur la part patronale (le Bulletin officiel de la sécurité sociale (Boss)). Un devis non conforme n'est pas un devis moins cher : c'est un devis à refaire. La convention applicable est indiquée sur la fiche de votre métier.

2. Les garanties, poste par poste

Les lignes à lire : hospitalisation, avec les dépassements d'honoraires et la chambre particulière ; dentaire au-delà des 125 % légaux ; optique hors panier 100 % santé ; soins courants ; médecines douces. Lisez les niveaux en pourcentage de la base de remboursement ou en euros, poste par poste, sans vous arrêter aux noms commerciaux des formules. Un écart de prix entre deux devis se trouve presque toujours dans une de ces lignes.

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3. Qui est couvert, et comment la cotisation se calcule

Salarié seul, famille en option, famille obligatoire : le périmètre change la cotisation et la part que vous financez. Puis la structure tarifaire : cotisation unique, tarif isolé et famille, ou pourcentage du plafond mensuel de la sécurité sociale, qui est revalorisé chaque année. Deux devis à cotisation égale aujourd'hui n'évolueront pas de la même façon.

4. Le réseau de soins et les services

Réseau d'opticiens et de dentistes partenaires, tiers payant, délais de remboursement, espace en ligne pour les salariés, gestion des entrées et sorties : ces éléments ne figurent pas dans la cotisation mais dans ce qu'elle achète. Un réseau de soins réduit le reste à charge des salariés sans toucher au prix du contrat.

5. L'organisme recommandé par la branche

Quand la convention recommande un organisme, vous restez libre d'en choisir un autre, à garanties au moins équivalentes. Des actions de solidarité de branche accompagnent parfois cette recommandation ; c'est un argument à peser, pas une contrainte. Mettez son devis en concurrence comme les autres.

6. La durée d'engagement

Depuis le 1er décembre 2020, un contrat collectif de frais de santé souscrit auprès d'une mutuelle ou d'une entreprise d'assurance se résilie à tout moment après un an, sans frais (loi du 14 juillet 2019). Un devis n'engage donc pas l'entreprise au-delà de la première année : la comparaison peut se refaire chaque année. La procédure de résiliation.

7. Les leviers de négociation

Un devis se discute sur ses postes, pas sur son total. Les leviers les plus courants : ramener une garantie peu utilisée au niveau inférieur, passer la couverture de la famille en option plutôt qu'en obligatoire, retirer les services annexes, accepter le réseau de soins de l'organisme, demander un chiffrage santé et prévoyance ensemble, et présenter un devis concurrent à garanties identiques. Deux ou trois propositions comparables suffisent en général à situer le prix du marché pour votre effectif.